Naga Markets



kreskówka skarbonkaKażdy z nas powinien oszczędzać część swoich miesięcznych dochodów, nie ważne czy pochodzą one ze stałej pracy, z dochodów na giełdzie/forexie czy innych form zarobkowych. Jednak motywy naszej oszczędności mogą być różne. Pewne osoby będą chciały odkładać na wakacje inni na samochód czy dom (wcześniejsza spłata kredytu).

Według mnie na początku przygody z oszczędzaniem nie ważny jest powód istotne jest zdobycie nawyku systematycznego odkładania i posiadania oszczędności, planowania przyszłych wydatkach tak aby unikać szerokim łukiem wszelkich ofert kredytowych (nikt chyba nie lubi oddawać więcej, czasami dużo więcej, niż pożyczył).

Temat oszczędzania na emeryturę zapewne nie pojawi się jako pierwsza motywacja do gromadzenia kapitału, ale po kilku/kilkunastu latach pracy każdy z nas zapewne zacznie zastanawiać się jak będzie wyglądało jego życie na emeryturze. Po krótkiej analizie możliwego dochodu otrzymywanego po zakończeniu pracy zawodowej dochodzimy do wniosku iż dostaniemy „jakąś” emeryturę z zusu, która miejmy nadzieje będzie wstanie zaspokoić nasze podstawowe potrzeby, dochodzi do tego jeszcze II filar czyli do niedawna OFE, w którym jednak obecnie zostało tylko 15% osób a pozostałe 85% znalazło się w ZUS. Bardzo istotną zaletą II filaru jest możliwość dziedziczenia środków w razie śmierci, co w przypadku wpłaty środków do ZUS na I filar jest niemożliwe.

ZUS wypłaca emerytury z otrzymywanych składek od osób pracujących. Jednak polskie społeczeństwo wyraźnie się starzeje co powoduje iż zwiększa się odsetek osób na świadczeniu emerytalnym względem osób pracujących co nie jest dobrą wiadomością dla ZUSu ponieważ będzie zmniejszała się różnica między pieniędzmi wpłacanymi a wypłacanymi przez ZUS. W związku z powyższym rząd już wprowadził kilka zmian mających na celu uniknięcia deficytu w kasie ZUSu. Jedną z nich jest zmniejszenie % wartości otrzymywanego świadczenia względem osiąganych zarobków. Osoby, które obecnie odchodzą na emeryturę mogą liczyć na ok 60-70% swoich ostatnich zarobków, natomiast ludzie w wieku 25-35 będą mogli liczyć na nie więcej niż 40%. Kolejną akcją był transfer 51,5% środków z OFE do ZUS, środki te mają jednak zachować przywileje OFE m.in. dziedziczenie. Do mojej ewentualnej emerytury pozostało jeszcze 40 lat więc rząd zapewne wprowadzi kilka zmian, które niekoniecznie mogą wpłynąć na zwiększenie otrzymanego świadczenia.

Aby nie być zdanym tylko na ZUS i rząd należy jak najwcześniej zacząć systematycznie odkładać na swoją przyszłość. Jednym z takich rozwiązań jest Indywidualne Konto Emerytalne. Zaletą oszczędzania przy pomocy IKE jest ulga podatkowa, czyli możliwość uniknięcia płacenia 19% podatku „Belki” od wypracowanych zysków. Jednak zgodnie z ustawą o IKE, aby skorzystać ze zwolnienia z podatku od dochodów kapitałowych, należy spełnić poniższe dwa warunki:

  • ukończyć 60 lat, a w przypadku uzyskania wcześniejszych uprawnień emerytalnych – 55 lat
  • wnosić wpłaty do IKE w dowolnych pięciu latach kalendarzowych lub ponad połowę ich wartości wpłacić wcześniej niż w ciągu ostatnich pięciu lat trwania IKE.

 

Poniżej prezentuję schemat (z wykorzystaniem kalkulatora ING), który pokazuje ile można zaoszczędzić dzięki powyższej uldze podatkowej. Otrzymana kwota w wyliczeniu za te 35 lat nie będzie miała tej samej siły nabywczej co jej obecna wartość jednak nawet po pomniejszeniu jej o 50% i tak stanowi sumkę, którą zapewne większość z nas chętnie by przygarnęła, a żeby ją uzyskać trzeba po prostu być cierpliwym i konsekwentnym (czyli wymagane są 2 podstawowe cechy wygrywającego inwestora). Proszę pamiętać, że poniższe wyliczenia za pomocą  kalkulatora mają charakter wyłącznie ilustracyjny i edukacyjny, zatem prezentowane wyniki nie stanowią oferty doradztwa inwestycyjnego oraz nie stanowią prognozy przyszłych zysków. Wyliczenia oparte są na założeniu dokonywania comiesięcznej wpłaty składki, miesięcznej kapitalizacji oraz dokonania wypłaty po spełnieniu warunków określonych w art. 34 ust. 1 pkt 1 ustawy o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego (Dz. U. 2004, nr 116, poz. 1205). Pozostałe parametry (stopa zwrotu, wysokość miesięcznych wpłat, okres pozostały do emerytury) określane są przez użytkownika.

Wariant 1

  • Kwota odkładana miesięcznie: 200 zł
  • Liczba lat składek: 35
  • Oczekiwana stopa zwrotu: 6%

 

Belka 200

Jak widać odkładając po 200 zł przez 35 lat możemy zaoszczędzić ponad 286 tys. zł, a dzięki uldze podatkowej zaoszczędzamy 38 450 zł. Jest to dość duża kwota, którą musielibyśmy zapłacić odkładając na lokacie.

Wariant 2

  • Kwota odkładana miesięcznie: 500 zł
  • Liczba lat składek: 35
  • Oczekiwana stopa zwrotu: 6%

 

Belka 500

Odkładając po 500 zł przez 35 lat możemy zaoszczędzić ponad 715 tys. zł, a dzięki uldze podatkowej zaoszczędzamy 96 124 zł.

Ponadto zakładając IKE mamy możliwość wskazania osoby/osób uposażonych, a spadkobranie jest zwolnione od podatku od spadków i darowizn.

Odkładanie na takim koncie ma według mnie również plus mentalny, ponieważ wiemy dokładnie w jakim celu gromadzimy środki na IKE, więc będziemy mniej skłonni do wypłaty tych środków w celu zaspokojenia chwilowych potrzeb (jest to możliwe jednak w takim przypadku musimy zapłacić podatek od zysków). Jedynym ograniczenie w tym koncie jest roczny limit wpłat który na chwilę obecną wynosi 11238 PLN.

Korzystając też z podobnych założeń jak w kalkulacji oszczędności płynącej ze zwolnienia z płacenia podatku Belki możemy obliczyć ile będziemy w stanie sobie wypłacać własnej emerytury w zależności od przyjętego okresu świadczenia. Jednak równie dobrze możemy zgodnie z prawem wypłacić wszystkie zgromadzone środki w jednym momencie.

Przygotowałem również 2 warianty dla wpłaty po 200 i 500 zł.

Wariant 1

  • Kwota odkładana miesięcznie: 200 zł
  • Liczba lat składek: 35
  • Oczekiwana stopa zwrotu: 6%

 

Emerytura 200

I tak odkładając przez 35 lat po 200 zł możemy liczyć na dodatkową emeryturę w wysokości 2386 zł, jeżeli będziemy wypłacać przez 10 lat nasze oszczędności, 1591 zł jeżeli będziemy wypłacać przez 15 lat oraz 1193 jeżeli zdecydujemy się na 20-letni okres wypłat.

Wariant 2

  • Kwota odkładana miesięcznie: 500 zł
  • Liczba lat składek: 35
  • Oczekiwana stopa zwrotu: 6%

 

Emerytura 500
Oszczędzając przez 35 lat po 500 zł możemy liczyć na dodatkową emeryturę w wysokości 5966 zł, jeżeli będziemy wypłacać przez 10 lat nasze oszczędności, 3977 zł jeżeli będziemy wypłacać przez 15 lat oraz 2983 jeżeli zdecydujemy się na 20-letni okres wypłat.

Tyle o podstawach oszczędzania za pomocą IKE. Teraz czas na zbadanie ofert poszczególnych TFI. Dziś zaczynamy od ING, którego kalkulator przedstawiłem przy wyliczaniu sum jakie możemy zaoszczędzić dzięki IKE.

Obecnie jednym z lepszy kont IKE jest ING – IKE PLUS. Zajęło ono pierwsze miejsce w ostatnim rankingu serwisu analizy.pl Ranking ten składał się z trzech wskaźników oceniających efektywność, koszty i ofertę. Wspomniane konto znalazło się w najlepszej trójce IKE w każdym z ocenianych wskaźników, szczególnie zostało wysoko ocenione za efektywność i poziom kosztów. To pierwszy w Polsce tak kompleksowy ranking IKE oferowanych przez towarzystwa funduszy inwestycyjnych, w którym oceniono 17 Indywidualnych Kont Emerytalnych będących w ofercie 15 TFI.

Kilka istotnych informacji o ING – IKE PLUS

Zakładając konto nie ponosimy żadnych opłat za otwarcie, prowadzenie, zamianę, konwersję, a także wpłatę i wypłatę. Szczegóły znajdują się w tabeli opłat. IKE charakteryzuje także minimalna pierwsza wpłata – 50 zł. Kwota bardzo niska, ale należy pamiętać, że zgromadzone środki także nie będą wysokie. Rezygnacja z prowadzenia IKE nic nie kosztuje.

Środki zgromadzone w ramach IKE są Waszą prywatną własnością, tak jak lokaty w banku. Żadne reformy systemu emerytalnego ani zmiany w OFE czy ZUS nie będą miały wpływu na oszczędności w IKE Plus. Specjalnie z myślą o regularnym oszczędzaniu ING przygotowało fundusze ING Perspektywa. Wystarczy, że klient zna rok, w którym będzie chciał zakończyć inwestycję. Na stronie ingtfi.pl znajduje się odpowiednie narzędzie, które dokładnie pokazuje nam ile możemy wypłacić po x latach oszczędzania.
Ważną kwestią jest to, że w ramach IKE klient może swobodnie przemieszczać środki pomiędzy dostępnymi funduszami nie płacąc podatku Belki i nie ponosząc żadnych opłat manipulacyjnych. W jednym koncie klienci mają dostęp do najlepszych 21 funduszy z oferty ING TFI

Teraz minus, czyli opłaty. Fundusze inwestycyjne pobierają tzw. opłatę za zarządzanie, która ujęta jest w wyniku inwestycyjnym. W IKE Plus opłaty za zarządzanie są o ok. 25% niższe jeżeli klient chciałby nabyć fundusze poza IKE. Zwiększa to znacznie wynik inwestycyjny. Aby uzyskać tą zniżkę należy inwestować jedynie w specjalne tzw. „jednostki K” poszczególnych funduszy o niższej opłacie za zarządzanie.

Umowa o otworzenie IKE zawarta przez internet czy podczas kawki z miłym doradcą wchodzi w życie dopiero w momencie pierwszej wpłaty na to konto (min. 50zł). Jeżeli klient nie wpłaci pieniędzy w przeciągu 3 miesięcy od podpisania umowy uważa się ją za niezawartą.

Jeżeli będziemy zmuszeni do wypłaty części lub całości środków z konta IKE to po pierwsze jesteśmy zobligowani do zapłacenia podatku od zysków kapitałowych jeżeli nie spełnimy odpowiednich warunków (patrz wyżej) oraz musimy pamiętać, iż te środki znajdą się na naszym koncie bankowym w terminie do 30 dni od złożenia stosownej pisemnej deklaracji. Większość instytucji finansowych wykorzystuje takie terminy do maksimów, więc nie należy myśleć, iż pieniądze te w każdym momencie są dostępne w przeciągu kilku dni.

Polecam Wam również dostępny na stronie ingtfi.pl kalkulator, dzięki któremu każdy może w łatwy sposób obliczyć ile musi co miesiąc odkładać, aby zgromadzić X środków po 10, 20 czy 40 latach w wariantach: jaki zapłacisz podatek, jeżeli zechcesz wycofać środki przed spełnieniem wymienionych wcześniej warunków, oraz jak mogą zmienić się wyniki Twoich oszczędności ze względu na przyjętą strategię (różna średnia stopa zwrotu w zależności od wybranych funduszy inwestycyjnych).

Jak założyć konto?

Najlepiej i najszybciej poprzez stronę internetową ingtfi.pl. Otworzyć konto ING – IKE PLUS można nie wychodząc z domu w ciągu zaledwie 12 minut. – tak przynajmniej piszą na swojej stronie 🙂

Zobacz inne artykuły z serii Oszczędzam



tokeneo

Zostaw komentarz logując się za pomocą Facebook

To również Cię zainteresuje - Comparic24.tv

2 KOMENTARZE

  1. Ogólnie oszczędzanie w więcej niż jeden sposób jest bardzo dobrym pomysłem, bo zawsze to większa dywersyfikacja oszczędności, mniejsze ryzyko.
    Ja osobiście sklaniam się nie ku NN, ale bardziej do PKO, mam z ich produktami finansowymi do czynienia id dawna, więc naturalnym kierunkiem dla mnie jest podążanie do ich IKE/IKZE. Tym bardziej, że jak ostatnio przeglądałem wycenę funduszy PKO to wygląda na tyle stabilnie, że uspokaja to moje decyzje.

  2. Hej!

    Zgadzam się, że fajne jest IKE Plus w NN posiadam IKZE, ja mam podobne IKZE Plus, fundusze są całkiem znośne (fajnie, że jest dostęp do zagranicznych NN), a obniżona opłata za zarządzanie to wyjątkowa rzecz (często jest wręcz odwrotnie — IKZE/IKE mają dodatkowe opłaty).

    Z drugiej strony, zdecydowanie zachęcam do dywersyfikacji środków — pomiędzy różne firmy i różne rodzaje inwestycji, inaczej mówiąc: mając IKE w TFI IKZE najlepiej założyć np w banku (albo odwrotnie).

    Ja najpierw założyłem IKZE w NN TFI, więc później w ramach dywersyfikacji chciałem je uzupełnić IKE w Millennium w formie konta oszczędnościowego — niestety okazało się to niemożliwe.

    Pracownik Banku Millennium w Bielsku-Białej Przemysław Wilk odmówił mi twierdząc, że musiałbym wcześniej rozwiązać moją umowę o IKZE w NN TFI i dokonać wpłaty transferowej środków do Millennium. Jest to oczywistym łamaniem prawa (każdy uprawniony obywatel może posiadać IKE oraz IKZE w różnych instytucjach), ale co ja mogę zrobić — siłą przecież podpisania umowy otwarcia IKE nie wymuszę.

    Mimo wszystko, jeśli komuś się uda, to polecam oszczędzanie na emeryturę zarówno na IKE jak i IKZE!

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here