Naga Markets



Właściwie zawsze przy zaciąganiu kredytu usłyszymy pytanie o chęć zakupu ubezpieczenia. Warto dobrze zastanowić się przed podjęciem decyzji o ubezpieczeniu kredytu i rozważyć wszelkie za i przeciw. Zobacz, czy warto brać ubezpieczać kredyt.


Na czym polega i co daje ubezpieczenie kredytu?

Jak dokładnie działa ubezpieczenie kredytu? To proste. Zależnie od warunków umowy, w przypadku niezależnych od kredytobiorcy zdarzeń uniemożliwiających spłatę, ubezpieczyciel spłaci za niego zobowiązanie. Mogą to być zdarzenia takie jak utrata pracy, śmierć, czy poważna choroba.

Takie ubezpieczenie jest naturalnie płatne i zwiększa koszt zobowiązania – nie bez przyczyny przy zakupie kredytu usłyszymy niezawodnie pytanie o chęć ubezpieczenia się. Nie jest to jednak aż tak drogie, jak mogłoby się wydawać z suchej kalkulacji. Jest tak ze względu na to, że ubezpieczenie kredytu jest korzystne nie tylko dla klienta, ale również i banku. Kredytodawca może mieć w taki sposób gwarancję, że kredyt zostanie spłacony nawet jeśli osoba odpowiedzialna za zobowiązanie nie będzie w stanie tego zrobić. Dlatego przy wykupie ubezpieczenia banki bez problemów są zazwyczaj w stanie obniżyć oprocentowanie kredytu.

Ze względu na zróżnicowanie oferty ubezpieczycieli należy uważnie zapoznać się z OWU (ogólnych warunków ubezpieczenia) oraz kwotami ubezpieczenia wypłacanymi przy poszczególnych zdarzeniach. Może wydawać się że dane ubezpieczenie jest tanie, więc jest korzystne. Cóż z tego, skoro jego kwota nie pokrywa nawet wartości kredytu? Albo jest wypłacane jedynie przy egzotycznych zdarzeniach?

Śmierć kredytobiorcy a ubezpieczenie

W przypadku śmierci kredytobiorcy ubezpieczenie jest zazwyczaj przeznaczane na spłatę kredytu. Zależnie od okoliczności zgonu i zapisów umowy ubezpieczeniowej jego bliscy mogą dodatkowo dostać jeszcze jakąś kwotę do dyspozycji. Pamiętajmy, że kredyt dziedziczy się tak samo jak resztę spadku. Nie w każdym przypadku ubezpieczenie zostanie wypłacone.

Zazwyczaj ubezpieczyciele w umowie zawierają wyłączenia, czyli okoliczności, w których nie muszą wypłacać świadczenia. Może to być samobójstwo ubezpieczonego, a nawet zdarzenia powstałe pod wpływem alkoholu lub skrajnej lekkomyślności poszkodowanego. Jedno jest pewne – jeśli ubezpieczyciel będzie mógł uchylić się od wypłaty świadczenia, to to zrobi.

Ubezpieczenie powinno zostać automatycznie wypłacone bankowi. W końcu to on jest zazwyczaj pośrednikiem ubezpieczenia i poinformuje ubezpieczyciela o zdarzeniu. Jeśli tak się nie stanie, to należy odnaleźć umowę ubezpieczenia po zmarłym i skontaktować się z towarzystwem, które ją wystawiło.

Zwrot ubezpieczenia kredytu

O zwrot ubezpieczenia można ubiegać się, kiedy zrezygnujemy z samego ubezpieczenia lub z całego kredytu, a było one opłacone za cały okres kredytu z góry. Składkę ubezpieczeniową płaci się jedynie za czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Dodatkowo taka możliwość, a wręcz obowiązek banków i ubezpieczycieli wynika z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Tej kwestii dotyczył ostatni, głośny wyrok TSUE z 19 września 2019 roku. Banki stosowały niekiedy nieuczciwe praktyki i raz zapłaconą prowizję i ubezpieczenie uznawały za jednorazową opłatę, która niepodległa zwrotowi za niewykorzystany czas kredytowania. Obecnie prowizję, jak i ubezpieczenie, zwraca się w kwocie proporcjonalnej do niewykorzystanego czasu, na który były pożyczone pieniądze.

Na co uważać – Pułapki przy wykupie ubezpieczenia

Bankom nie zawsze zależy na tym, byśmy dostali jak najlepsze ubezpieczenie, tylko zwyczajnie na tym, żeby jak najwięcej zarobić – to chyba oczywiste. Dlatego przy rozważaniu możliwości wykupienia ubezpieczenia należy wziąć pod uwagę kilka kwestii. Po pierwsze pamiętajmy, że zawsze mamy prawo wyboru ubezpieczyciela. Nawet jeśli w danym banku np. ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym jest warunkiem otrzymania finansowania, to musi istnieć możliwość zmiany firmy ubezpieczeniowej. Kto wie, czy nie bardziej korzystnej. Dlatego zawsze warto rozejrzeć się na rynku.

Po drugie ubezpieczyciel może usiłować sprzedać ci polisę, której wcale nie potrzebujesz. Ubezpieczenie od utraty pracy będzie prawdopodobnie nieważne, jeśli nie jesteś zatrudniony na umowę o pracę. Podobnie ubezpieczenie na życie może nie zostać wypłacone, jeśli choroba, na którą umrzesz lub przez którą stracisz pracę rozwijała się w twoim ciele już podczas zawarcia umowy.

Kolejną pułapką mogą być ubezpieczenia grupowe. Są one zazwyczaj tańsze, niż ubezpieczenia indywidualne, ale nie są dopasowane do naszej osobistej sytuacji. Mówiąc prościej – nie ma nic za darmo i tańsze ubezpieczenie grupowe jest zwyczajnie słabszej jakości.

Największą ‘pułapką’ w jaką można dać się złapać przy okazji kupowania ubezpieczenia do kredytu są tzw. polisy inwestycyjne i polisolokaty. Taki produkt na pewno nie pomoże szybciej spłacić kredytu, gdyż to inwestycja i niewiele ma wspólnego z ubezpieczeniem. Oczywiście nie twierdzimy, że polisy inwestycyjne są bezwzględnie złe, ale jaki mają związek z zaciąganym kredytem gotówkowym? To osobny produkt, tak jak np. konto bankowe, które również jest niekiedy oferowane przy takiej okazji kredytu.

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Akurat ta kwestia wciąż jest sporna. O ile dzięki ustawie o kredycie konsumenckim jasno wiadomo, że udzielenie kredytu nie może zależeć od wykupienia dodatkowych produktów, to sprawa komplikuje się przy kredycie hipotecznym. Rzecznik Finansowy twierdzi, że takie ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, natomiast banki, że jest. Kredyt zaciąga się jednak w banku, a nie u Rzecznika, więc można powiedzieć, że ubezpieczenie kredytu jest czasem obowiązkowe (np. jeśli ubezpieczony jest jedynym żywicielem rodziny). Za każdym razem, jak już wspomnieliśmy, mamy jednak możliwość wyboru ubezpieczyciela.

To logiczne. O ile kredyt gotówkowy zazwyczaj jest zaciągany na kilka lat i stosunkowo niskie kwoty, to kredyt hipoteczny trwa typowo 30 lat, jest zaciągany na bardzo wysokie kwoty, a jego spłata jest zabezpieczona nieruchomością. Jasne jest więc, że zaprzestanie jego spłaty z losowych przyczyn to życiowa tragedia.

Wady i zalety ubezpieczenia

To, w którym banku zdecydujemy się na kredyt powinno zależeć od naszych indywidualnych potrzeb i możliwości, oraz ceny zaoferowanej przez bank. Informacje tego typu najłatwiej jest sprawdzić w porównywarce kredytów gotówkowych: https://pozyczkaportal.pl/kategoria-produktu/kredyty-gotowkowe/. Jak już zdecydujemy się na któryś z kredytów, to należy rozważyć możliwość dokupienia do niego ubezpieczenia.

Warto zwrócić uwagę na to, o ile cena kredytu podwyższa się w poszczególnych produktach. Aby łatwiej było podjąć decyzję o ubezpieczeniu lub nieubezpieczeniu sporządziliśmy stosowne zestawienie wad i zalet rozwiązania:
Wady:

  • Wyższe koszty kredytu.
  • Ubezpieczenie nie w każdym przypadku ma sens – np. ubezpieczenie od utraty pracy przy zatrudnieniu na umowę B2B.

Zalety:

  • Zabezpieczenie spłaty kredytu.
  • Ochrona na wypadek śmierci, choroby i utraty pracy.
  • Komfort psychiczny.
  • Ubezpieczenie obejmuje często nie tylko kwestie związane z kredytem. Przykładowo może zapewnić pomoc fachowców w domu.


Conotoxia

Dołącz do dyskusji logując się za pomocą Facebook

To również Cię zainteresuje - Comparic24.tv

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here